Cession Dailly : financer ses factures via sa banque

La mise en place se fait en deux temps :

1. La convention-cadre avec votre banque : elle fixe le plafond d'encours (ex : 150 k€), le taux, les commissions, et le mode (avec ou sans notification aux clients). C'est une négociation annuelle, dans le paquet global de vos lignes court terme.
2. Les bordereaux au fil de l'eau : chaque bordereau liste les factures cédées (client, montant, échéance) et emporte transfert de propriété des créances à la banque, qui crédite votre compte.

Deux modes, aux effets très différents :

• Sans notification (le plus courant) : vos clients ne savent rien, ils vous paient normalement, vous remboursez la banque. Souple et discret — mais la banque porte un risque de « double mobilisation », donc elle réserve ce mode aux entreprises dont elle est proche.
• Avec notification : la banque notifie le client, qui doit payer directement la banque. Plus contraignant commercialement, mais permet d'obtenir des encours plus élevés ou de conserver la ligne quand la situation se tend.

Le coût, honnêtement comparé : intérêts au prorata de l'avance (généralement Euribor + 1-3 %) + commission par bordereau (forfait ou pourcentage). Sur une facture de 12 000 € à 60 jours, comptez 60-150 € tout compris — contre 180-480 € en affacturage. La différence s'explique : la banque ne gère ni le recouvrement, ni l'assurance-crédit. Vous payez moins parce que vous faites plus.

Choisissez le Dailly quand :

• Le besoin est ponctuel ou saisonnier (pointe de BFR en juillet, gros chantier à préfinancer) ;
• Vos clients sont solides et vous tenez à garder la main sur la relation (pas de factor entre vous) ;
• Votre banque vous connaît bien — le Dailly est un produit de confiance bancaire.

Préférez l'affacturage quand :

• Le besoin est structurel (croissance continue, BFR qui suit le CA) ;
• Vous voulez externaliser relances et recouvrement, ou couvrir le risque d'impayé (sans recours + assurance-crédit) ;
• Votre entreprise est jeune ou vos comptes moyens : le factor prête sur la qualité de vos CLIENTS, la banque prête (aussi) sur la vôtre.

Gardez le découvert pour : les décalages courts et imprévus (quelques jours), pas pour financer des créances identifiées — c'est son mauvais usage qui le rend cher.

Les pièges du Dailly à connaître :

1. La double mobilisation : céder deux fois la même facture (au Dailly ET à un factor, ou sur deux bordereaux) est pénalement sanctionnable. Un logiciel de facturation qui trace le statut « cédée » de chaque facture élimine le risque d'erreur.
2. Le non-paiement du client : le Dailly est presque toujours avec recours — si le client ne paie pas, la banque vous redébite. Ce n'est PAS une assurance-crédit.
3. L'encours plafonné : en croissance rapide, le plafond de la convention devient vite étroit ; anticipez sa renégociation avant d'en avoir besoin.